매월 통장으로 들어오는 급여관리는 어떻게 하십니까?
들어오기 무섭기 빠져나가는 우리들의 통장잔고~
매월 지출된 카드값, 가족들의 보험료, 대출상환금, 기타 비용들...
나 개인의 사례만 보더라도... 매월 들어오는 급여에서 상당부분을 차지하는 비용이 있다.
바로 보험금이다. 나, 서영양 엄마, 서영양에게 불입되는 여러가지 보험상품들이 생각보다 많은 듯하다.
매달 약 200만원 정도는 그렇게 빠져나가는듯 하다.
사실, 나 개인으로만 봐서는 암보험, 실손보험 그리고 연금보험(지인의 부탁으로 고액 불입 ㅠㅠ)이렇게 불입하고 있다.
암튼, 보험이라고 하는 것들이... 우연의 위험에 대한 담보의 조건으로 체결한 상품도 있지만... 단순 저축을 목적으로 하는 보험상품도 있다. 우리집에도 나의 명의가 아닌 서영양 엄마의 명의로 불입되는 저축성 보험상품을 운영하고 있는 중이다. (개인적으로는 그닥 만족스럽지 않다. 그냥 재밌게 쓰면서 살고 싶은데...ㅠㅠ)
아마도 타 가정들도 비슷한 상황이 아닐까... 생각된다.
오늘은 이러한 저축성 보험 가입시, 유의해야 할 사항에 대해 금융감독원에서 좋은 tip을 제공하였기에 공유하고자 한다. 어쩌면 다들 알고 있는 사항일 수도 있으나... 어렴풋이 알고 있는 사항이었다면, 이번 기회에 정확히 알았으면 하는 바램이다.
※해당 내용은 금융감독원 블로그 공지사항의 내용을 일부 편집하였음. 자세한 사항은 해당 홈페이지를 참조하시기 바랍니다.(http://www.fss.or.kr)
이미지 출처. 금융감독원 공식블로그
저축성보험 가입시 유의사항(금융감독원 금융꿀팁)
# 사례1
A는 저축성보험에 가입할 경우 본인이 매월 납입하는 보험료 전액(20만원)이 적립되는 것으로 알고 XX저축보험을 가입하려 하였으나, 자세히 알고 보니 납입 보험료에서 각종 비용.수수료 등의 항목이 차감된 매월 18만원만 적립된다는 사실을 알게 되었다.
XX저축성보험 가입을 망설이던 A는 직장 동료 B로부터 OO보험회사의 홈페이지에서 판매하는 온라인 저축성 보험에 가입할 경우 비용.수수료가 낮고, 중도에 해지할 경우에도 해지환급금이 높다는 사실을 듣게 되었고, OO보험회사의 홈페이지에서 해당 저축성보험을 가입하였다.
# 사례2
C는 은퇴 후 노후자금 마련을 목적으로 연금보험가입을 고려하던 중 종신보험의 연금전환을 활용할 경우에도 충분한 연금액을 받을 수 있다는 정보를 듣게 되었고, 연금보험 대신 종신보험에 가입하였다.
보험가입 후 10년이 지나 은퇴를 앞둔 C는 노후자금이 필요하여 종신보험의 연금전환을 신청하려고 보험회사사를 방문하였는데, 종신보험을 연금전환 할 경우 납입한 보험료의 원금 보다 적은 금액(해지환급금)만이 연금으로 전환된다는 사실을 알게 되었다.
# 사례3
아파트 주민인 E와 F는 10년 전 같은 시기에 가입한 MM저축보험이 만기가 되어 만기보험금을 확인해보니, F가 E보다 많은 만기보험금을 받는다는 사실을 알게 되었다.
이유를 확인해보니, F는 기본보험료에 할당된 비용.수수료를 줄이기 위해 기본보험료를 10만원으로 설정하고, 20만원은 추가납입보험료로 납입한 반면, E는 기본보험료로만 30만원을 납입하여 F보다 더 많은 비용을 부담하였기 때문이었다.
# 사례4
새내기 직장인 G는 노후자금 마련을 위해 연금보험을 가입하기로 결정하고 인터넷을 통해 적합한 연금보험을 찾고자 하였으나, 너무나 많은 광고성 정보 등으로 인해 어려움을 겪고 있었다. 그러던 중 G는 '보험다모아'에서 다양한 연금보험을 쉽게 비교할 수 있다는 사실을 알게 되었고, '보험다모아'의 연금보험 비교 기능을 활용하여 본인에게 맞는 가장 적합한 연금보험을 찾을 수 있었다.
## 꿀팁
저축성보험에 가입하고자 할 때는 아래 사항을 꼭 체크하세요!!!
1. 비용.수수료 등 공제금액을 반드시 확인!!!
2. 종신보험은 노후자금 마련을 위한 연금상품이 아님
3. 비용이 저렴하고 해지공제가 없는 저축성보험 가입고려
4. 보험료 추가납입 활용시 비용절감 가능
5. 보험다모아 등의 저축성보험 비교공시 활용
## 꿀팁1. 비용.수수료 등 공제금액 반드시 확인
많은 소비자들은 저축성보험에 가입할 경우 본인이 납입한 보험료 전액이 적립 또는 투자된다고 생각하지만, 사실은 그렇지 않다. 저축성보험의 경우 납입보험료 중에서 보험모집 등에 활용되는 비용과 각종 수수료, 사망보장을 위한 위험보험료 등이 차감된 금액만이 적립 또는 투자되기 때문이다,
이러한 비용.수수료 등으로 인해 저축성 보험은 은행의 예금.적금과 달리 가입초기(10년이내)에 상대적으로 낮은 환급률을 가질 수밖에 없으므로, 노후자금 마련 등을 위한 장기유지계획이 아니라면 저축성 보험은 적합하지 않을 수 있다.
한편, 저축성 보험의 각종 비용.수수료 등은 보험 가입시 제공되는 상품설명서 등의 "공제금액 공시"에 자세하게 기재되어 있으므로, "공제금액 공시"를 통해 본인이 부담하는 비용, 수수료 등을 보험가입 전에 정확히 확인하고 저축성보험 가입여부를 결정해야 한다.
## 꿀팁2. 종신보험은 노후자금 마련을 위한 연금상품이 아님.
최근 저축성보험을 가입하고자 하는 일부 소비자들이 종신보험의 연금전환 기능만을 보고 종신보험을 연금보험으로 오인하거나, 또는 연금보험 보다 종신보험을 가입하는 것이 유리하다고 생각하는 경우가 많은데 이는 잘못된 사실이다.
종신보험은 보험가입자가 사망할 경우, 유가족 등에게 사망보험금이 지급되는 보장성보험으로, 일반적으로 연금보험 등 저축성보험 보다 비용.수수료가 높아 노후자금 마련 등 저축목적에 적합하지 않게 때문이다.
실제로, 종신보험에서 "연금전환"을 할 경우 전환 당시 종신보험의 해지환급금을 재원으로 연금을 지급받게 되는데, 종신보험의 해지환급금은 높은 비용.수수료로 인해 일반적으로 같은 보험료를 납입한 연금보험 보다 적은 연금액을수령하게 될 가능성이 높다.
## 꿀팁3. 비용이 저렴하고 해지공제가 없는 저축성보험 가입을 고려
저축성보험은 은행의 예금.적금과 달리 보험상품이기 때문에 보험가입자가 가입 초기에 해지할 경우 "해지공제"로 인해 해지환급금이 매우 적거나 없을 가능성이 있다.
그러나, 일부 보험회사는 "해지공제"가 없고 일반 저축성 보험보다 비용.수수료도 낮은 저축성보험을 주로 보험회사 홈페이지에서 온라인 전용상품으로 판매하고 있다. 이러한 저축성보험은 가입 후 초기에 해지해도 납입한 보험료으 ㅣ95~100% 수준을 돌려받을 수 있는 장점이 있을 뿐만 아니라, 비용.수수료 등 공제금액이 낮아 환급률도 높은 특징이 있다는 점을 저축성보험 가입시 고려해야 한다.
## 꿀팁4. 보험료 추가납입 활용시 비용절감 가능
저축성보험의 비용을 줄일 수 있는 하나의 방법은 기본 보험료의 2배이내에서 보험료를 추가로 납입하는 "보험료 추가납입" 기능을 활용하는 것이다.
추가납입보험료에는 보험모집 과정에서 발생하는 비용인 "계약체결비용"이 부과되지 않으므로, "기본보험료"만으로 보험료를 납입하는 것보다 "기본보험료 + 추가납입보험료"로 납입할 경우 계약체결비용을 절감할 수 있어 같은 보험료를 내고 더욱 높은 환급률을 기대할 수 있다.
기본보험료와 마찬가지로 추가납입보험료도 은행 등 금융기관 자동이체를 통해 납입이 가능한 경우가 많으므로 매월 정기적으로 추가납입보험료를 납입하고자 하는 경우에는 보험회사에 자동이체 납입신청을 고려해야 한다.
## 꿀팁5. 보험다모아 등의 저축성보험 비교공시 활용
저축성보험 가입시 어려운 점은 수많은 저축성보험 중 나에게 맞는 적합한 상품을 선택하는 것이다. 이러한 고민을 덜 수 있는 좋은 방법은 바로 "보험다모아" 또는 "생명보험협회 상품비교공시" 기능을 활용하는 것이다.
저축성보험을 선택할 때 많은 요소를 고려해야 하지만, 가장 중요한 부분은 바로 납입보험료 대비 만기(해지)시 돌려받게 되는 금액, 비용.수수료 등 공제금액, 적립이율 등이다.
"보험다모아"의 경우, 전 보험회사의 저축성보험이 공시되는 것은 아니지만, 환급률이 높고 비용.수수료가 저렴한 많은 저축성보험을 비교하고 바로 가입할 수 있는 기능을 제공하고 있다. 특히, 해지공제가 없는 온라인 저축성보험도 비교상품으로 포함되어 있어 손쉬운 조회가 가능하다.
또한, "생명보험협회의 상품비교공시"는 전 생명보험회사의 저축성보험에 대한 보험료, 공시이율, 비용.수수료 등 공제금액을 한눈에 비교.조회할 수 있는 기능을 제공하고 있다.
### 참고사항(해지공제가 없는 저축성 생명보험 상품. '18년 4월말 기준)
ABL생명: 무배당 ABL인터넷변액적립보험(온라인), 무배당 ABL인터넷보너스주는저축보험→ 온라인
삼성생명: 인터넷연금보험1.4(무배당), 인터넷저축보험1.8(무배당), 인터넷변액적립보험1.1(무배당) → 온라인
교보생명: 무배당 교보First변액적립보험 → 오프라인
미래에셋생명: 온라인 변액연금보험 무배당1804, 온라인 변액적립보험 무배당1804 진심의 차이 → 온라인
변액적립보험Ⅲ 무배당1801 → 오프라인
ING생명: ING굿스타트변액적립보험(적립형), 시작이 다른 변액적립보험(적립형) → 오프라인
처브라이프생명: Chubb 라이프 변액적립보험 무배당 → 오프라인
현대라이프생명: 현대라이프 MAX 직장인연금보험 무배당(법인)(1804) → 오프라인
라이나생명: 무배당 THE투명한 변액보험(적립형), 무배당 THE투명한 변액보험(거치형) → 오프라인
IBK연금보험: 무배당 IBK e-연금보험_1801 → 오프라인
무배당 IBK 인터넷연금보험_1801, 무배당 IBK원금보장연금보험_1801 → 온라인
농협생명: 희망동행 NH연금보험(무배당) → 오프라인
외 다수 상품들이 존재함.
★금융감독원 공지자료 ☞
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